연금저축펀드 단점 국내상장 ETF 투자 하지 말아야 하는 이유 (세액공제와 과세이연, 저율과세 분리과세 배당소득세)

 

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연말정산 혜택을 받기 위해
연금저축을 가입한 분들이 많을것입니다.

연금저축펀드 어떻게 어디에 투자해야 하나
많은 고민도 할텐데요.

연금저축을 투자하는 것 그리고 연금을
받을 때 세금혜택과 혜택을 받기 위해
어떻게
운용을 해야하는지에 대해 알아보겠습니다.

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연금저축 절세효과

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연금저축의 세제혜택은
좋습니다.
한 해 동안 연금저축과
개인형퇴직연금 (IRP)을 합쳐서
700만원을 투자하면 연말정산할시
최대 115만5000원까지 환급 가능합니다.

세액공제를 받은 것과 더불어
연금저축의 세제혜택은 크게
두가지가 있습니다.
첫번째, 세액공제를 통해 현금을 환급받는것,
두번째, 과세이연, 저율과세, 분리과세 등
투자 결과에 따라 절세효과를 얻는 것입니다.

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투자에 따른 절세효과를
온전히 누리려면
연금저축은 수익률이 높은 주식형 상품에
투자하는 것입니다.
그 중에서도 해외주식형 펀드나
ETF에 투자하는 게 좋습니다.
또한 향후 나이가 들어서는
연금을 받을 때는 일시금이 아니라
최대한 연금형태로 천천히 받는게 좋습니다.

 

연금저축 과세이연 혜택

과세이연은
세금을 내는 시기를 뒤로 미룬다는 것입니다.

일반 증권 계좌에서 해외주식형 펀드에 투자를 하면 이익에 대해 15.4%의 배당소득세를 내야하지만
연금저축 계좌에서 해외주식형 펀드를
매매할 때는 당장 배당소득세를 내지 않고
나중에 만55세 이후 연금을
수령할 때 세금을 내게 됩니다.
이게 바로
연금소득세인데요.
가입일로부터 5년이 지난 뒤 만 55세 이후부터 연금으로 수령할 경우
한 해에 1200만원까지 연금으로 수령하면
3.3~5.5%의 연금소득세를 내야 합니다.
연금을 빨리 수령할수록
세금을 더 많이 내고
80세 이후 늦게 받아갈수록 세금을 적게 냅니다.

연금저축펀드를 통해
배당소득세가 아니라
연금소득세로 향후 세금을 내면
세금으로 이미 전에 내야하는 돈을
가지고 수익을 낼 수 있는 장점이 있습니다.
즉 과세이연이 되어
이미 가져갔어야 할 세금의 금액을
내가 가지고 수익을 낼 수 있고
향후 연금소득세로 나이가 들어 낼 수 있는 장점이 있는것입니다.

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연금저축 분리과세 혜택

분리과세입니다.
연금을 받을 때
연간 1200만원까지 연금소득세가
적용됩니다.

1200만원보다 더 큰 금액을
연금으로 받게 되면
1200만원을 초과하는 부분에 대해
과세 되는게 아니라
연금을 받는 전체 금액이
금융소득종합과세 대상이 됩니다.
소득에 따라 최대 45%까지 세금을 내게 됩니다.
연금으로 종합과세 대상이 되지 않도록
연 1200만원까지만 연금을 받는 것
이를 분리과세 혜택이라고 합니다.

이 분리과세 혜택을
받으려면 연금을 수령할 때
연 1200만원이 넘지 않도록
수령 기간을 10년 등으로 길게 잡아야 할 것입니다.

연 1200만원이면
월 100만원 꼴이 됩니다.
하지만 이 1200만원 이라는 한도는 유동적일 수
있습니다.
현재는 1200만원 이지만 향후에는 더
금액이 커질 수 있다는 것이죠.
원래 연 600만원이었던 한도가
2013년에 1200만원으로 늘어난 사례가 있습니다.

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연금저축 연금소득세

연금을 수령할 때는
3.3~5.5%의 연금소득세를
내야 합니다.
연금처럼 장기투자했을경우
원래 내야하는 배당소득세
수익에 대한 15.4%보다
적습니다.
이를 두고 저율과세 혜택이 있다고
하는데요.

하지만 이에 대해 반대 의견도 있습니다.
연금저축이 초기에는
세액공제로 이익을 보는 것 같지만
향후에는 어차피 연금소득세인 3.3~5.5%가
연금 수령하는 전체 금액에 대해 부과하는 것이기
때문에 세금혜택은 더 불리할 수도 있다고 주장하는데요.
상황에 따라 맞을 수도 틀릴 수도 있습니다.

누적 세액공제는
연말정산에서 돌려받은 것이기 때문에 연금으로 수익을 많이 내든 적게 내든 동일합니다.
원금으로 만든 이익이 높으면 높을수록 세금 혜택을 더 받을 수 있습니다.
운용 수익률이 2%인 부분을 기준으로 보면
매년 400만원씩 납입,
이 금액이 연 2%씩 늘어났다면
세전 97,189,479원이
됩니다.
이 납입을 연금저축에서 하지 않고
일반 증권계좌에서 운용했다면
배당소득세 15.4%가 적용되어 94,263,847만원이 됐을겁니다.
위 둘의 차이는
연금저축펀드 계좌와 일반 계좌 운용시 차이이며
차이 금액 292만원은
과세이연효과입니다.
이미 냈어야 하는 세금인데
연금저축펀드를 운용하며
내가 가지고 있으며 굴릴 수 있는
돈입니다.

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이 돈을 향후
연금소득세를 내고 수령하게 됩니다.
가장 높은 세율인 5.5%를
부과 받았다고 하면 534만원이 세금입니다.
연말정산 때 세액공제로
받았던 금액보다 연금소득세가 521만원정도 더
적습니다.
다시 정리,
연금저축펀드 계좌로 투자해
거둔 이익은 총 814만원이 됩니다.

세액공제 받은 금액과
나중에 내는 연금소득세를 비교해보면 이득이라는
것입니다.
하미만 만약 수익률이 8.5%를 넘어가면
세액공제를 받은 금액보다
연금소득세를 내야하는 부분이 더 많게 됩니다.

하지만 연금저축펀드 계좌는 앞서 언급한것 같이
과세이연 효과가 있기 때문에
미리 내야할 세금을 안낸 부분에 대한
이익을 감안하면
손해보는 것은 아니라고 볼 수 있습니다.

정리하면
연금저축펀드 계좌를 통해
높은 수익을 내면
연금소득세를 많이 내야합니다.
이것은 맞는 얘기죠.
또 다른 표현으로 나타내자면
연봉이 늘어나게 되며 소득세를 많이 내야하니
애초에 연봉을 올리지 않겠다는 의미와도
같습니다.
세금이 무서워 연봉을 올리고 싶지 않다는 것은
말도 안되는 거죠?

똑같은 금액을 넣더라도 연금저축펀드 계좌
수익률이 높을수록 과세이연에 따른
이익을 더 많이 얻을 수 있습니다.
이런 이유로 장기 기대수익률이 낮은 채권이나 예금이자와 비슷한 MMF보다
기대수익률이 높은 주식형 etf에 투자하는 게 더 이득입니다.

국내상장 etf 매수 NO!

왜 국내상장 etf를 연금저축펀드를 통해
매수하면 안될까요?

국내 주식은 2023년까지
매매 차익에 대해 세금을 내지 않습니다.
과세이연의 장점은 내가
세금을 낼 돈을 내지 않고 수익을 낼 수 있는
장점이 있는데
국내주식은 애초에 세금을 내야할 돈이 없으니까 과세이연 효과라는 것이 없습니다.
그냥 일반 증권 계좌에서 투자를 했다면
세금을 안 낼 것을
연금계좌로 투자해 나중에 연금소득세를 내게 되는 손해를 볼 수 있습니다.
다시 생각해보면 이 경우 역시 16.5% 세액공제를 받았으니 굳이 따지면 큰 손해는 아닙니다.

연금저축 계좌에서는
펀드나 ETF를 통해 간접투자해야합니다.
주식이나 채권에 직접 투자하거나 예적금을 담을 순 없기 때문에 펀드와 ETF중 투자해야 하는데
수수료가 낮은 ETF를 매수하는게 더 최선입니다.

ETF도 매수가 안되는 상품이 있는데요.
해외에 상장한 상품은 매수가 불가합니다.
나스닥 관련 상품을
매수하고 싶더라도
국내에 상장한 ETF만 가능합니다.
또한 인버스와 레버리지 등
파생상품을 활용해 변동성이 큰 상품도
매수 불가합니다.

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